С надеждой на "разморозку"

Кредитование малого бизнеса: после двух провальных лет виден позитивный тренд

07.09.2017

Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы выступает поручителем за предпринимателей по кредитам и банковским гарантиям. Если, например, в банке вам не дают кредит по причине недостаточности залога, вы можете обратиться в Фонд, и он поможет. Насколько  востребован такой инструмент господдержки,  как меняется ситуация в этой сфере?

На эти и другие актуальные вопросы «Своего проекта», связанные с поддержкой предпринимательства, отвечает исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Антон КУПРИНОВ.

-- Антон Эдуардович, многие эксперты утверждают, что малый бизнес неохотно берет кредиты в банках. В обзоре рейтингового агентства RA «Эксперт» говорится: «Рынок кредитования МСБ сокращается третий год подряд». Приводится показатель просрочки по погашению выданных кредитов: 14 - 15%.

С 2006 года ваш Фонд предоставил 9 тыс. поручительств на сумму 50 млрд. рублей, а предприниматели получили более 100 млрд. рублей кредитов и гарантий. Как менялась динамика востребованности услуг Фонда за эти годы?

-- Динамика была разная. Если вы посмотрите на диаграмму выдачи наших поручительств, вы увидите, что в последние три года мы упали в два раза. Вместе с тем рынок кредитования упал за эти годы раза в три.

Не то чтобы банки совсем бросили кредитовать -- просто они после 2013 года в спешном порядке переделывали принципы работы с малым бизнесом, ужесточая требования по залогам.

Раньше они могли брать наши поручительства плюс какие-то формальные залоги (например, товары на складе), но потом они стали требовать твердые залоги, как они их называют: недвижимость в Москве, автомобили… И этих залогов у клиентов обычно недостаточно (поручительства Фонда покрывают до 70% от суммы залога, необходимой предпринимателю для получения банковского кредита). Ужесточению способствовали и действия регулятора в лице Центробанка.

В результате этих мер с середины 2014 года и в 2015 – 2016 годах многие банки практически свернули свои программы кредитования малого бизнеса.

Сейчас мы видим, что постепенно «разморозка» началась, тогда как в предыдущие три года было явное снижение востребованности наших услуг по причине свертывания кредитования МСБ самими банками. Уровня 2013 года мы пока не достигли. Я даже шучу по этому поводу, что для России вообще свойственно сравнивать экономические показатели с тринадцатым годом…

-- Вы сказали о роли регулятора в ужесточении кредитной политики Центробанка в отношении малого бизнеса.  Однако и сами руководители крупных банков (не будем напоминать имён) порой делают не очень дружественные заявления в отношении малого бизнеса, посылая тем самым негативные сигналы рынку. Наверно, его свертывание – это ещё и материализованный результат подобных вербальных сигналов?

-- Да, это факт. И все же эмоциональные заявления являются скорее реакцией на общеэкономические реалии ведения бизнеса, в том числе банковского -- а для банков роль регулятора в этом процессе является ключевой.

-- Действительно, хочется надеяться на «разморозку», особенно в отношении банковского сообщества именно к малому бизнесу.

Какой объем кредитов получили предприниматели с помощью Фонда в 2017 году? Каков средний размер кредитов, выдаваемых при поддержке Фонда? И какова структура ваших клиентов по отраслям, какую долю занял именно малый, а не средний бизнес в структуре поручительств, выдаваемых Фондом?

-- С января по август 2017 года  Фонд уже выдал поручительства более чем на 6 млрд. рублей, а предприниматели  смогли при нашей поддержке привлечь в банках кредиты и гарантии почти на 11 млрд. рублей.

Средний размер поручительства сейчас составляет 10 млн. рублей, он вырос за последние два года в полтора раза – раньше был около 6 млн. При поручительстве 10 млн. рублей средний размер кредита -- около 15 млн. рублей.

Доля микро и малых предпринимателей, воспользовавшихся нашими поручительствами в первом полугодии 2017 года, составила 87%. Отраслевая структура поручительств близка в целом к отраслевой структуре МСБ в Москве, традиционно здесь велика доля торговли.

В последние три года мы работали над увеличением доли производственных компаний и других приоритетных для столицы отраслей -- таких как медицина, строительство, транспорт, связь. За это время доля торговли существенно снизилась, а суммарная доля приоритетных отраслей неизменно росла.

Хотел бы обратить внимание, что до четверти поручительств Фонд выдает предпринимателям, участвующим в госзаказе -- я имею в виду контракты, заключаемые на основе  44 ФЗ и 223 ФЗ. Фактически здесь проявляется синергетический эффект двух ключевых направлений господдержки МСП: мы даем гарантии и расширяем возможности участия в госзаказе.

Здесь также отмечается положительный тренд. Среди наших клиентов есть компании-поставщики товаров и услуг для школ, детских садов, больниц, ЖКХ, городских мероприятий, ландшафтного благоустройства и других городских сфер.

-- Вы упомянули, что средняя сумма кредитов -- 10 млн. рублей, а минимальная?

-- У нас нет формальной нижней границы, и нет случая, чтобы мы отказали в выдаче поручительства из-за небольшого размера кредита. Просто многие банки выдают совсем маленькие кредиты в упрощенном варианте. Если их предоставлять по полной процедуре, они будут очень дорогими. Поэтому 1 – 2 млн. рублей банки выдают без залога.

-- Как следует из сообщений на сайте Фонда, ваш годовой план на 2017 год уже выполнен. А исходя из чего верстается этот план? Если по сравнению с предыдущим годом – так ведь он был провальным… Или исходя из спроса, из востребованности инструмента поручительства?

-- Мы планировали в этом году вырасти на 25 - 30%. В 2016 году выдали 3,6 млрд. рублей поручительств, планировали на 2017 год 4 – 4,5 млрд. И этот уровень действительно уже перевыполнен: как я уже сказал, с января по август поручительства выданы более чем на 6,2 млрд. рублей. За счет чего достигнут такой скачок? Есть две причины.

Во-первых, мы уже несколько лет ходим за коммерческими банками-партнерами, и уговариваем их активнее пользоваться нашими инструментами (у нас более 60 банков-партнеров; их список есть на сайте Фонда).

Во-вторых, начала эффективно действовать система сегментации в нашей совместной работе с федеральной Корпорацией развития малого и среднего предпринимательства (МСП). Нам отдали сегмент поручительств до 100 млн. рублей, раньше этими клиентами занимались Корпорация МСП и МСП Банк. За счет этого оживилась наша работа с банками-партнерами.

Кстати, если есть более крупные проекты, требующие большего поручительства – например, 300 млн. рублей, мы можем делать согарантии в тандеме с Корпорацией МСП, обеспечивая эффект синергии. Кроме того, Корпорация МСП много делает для выработки единых условий и требований работы гарантийной системы по всей стране. Важно, чтобы предприниматели могли воспользоваться гарантийной поддержкой во всех регионах примерно на равных условиях.

Возвращаясь к показателям Фонда, уточню: есть ожидания у нашего клиентского блока, что к концу года мы выдадим поручительства на сумму 8 – 8,5 млрд. рублей.

-- Как известно, Ваш фонд не работает со стартапами, только с действующим бизнесом или развитием его новых направлений. А что посоветуете человеку, вышедшему на пенсию и имеющему свою бизнес-идею – например, бывший журналист, работавший много лет по тематике театра и кино, хочет открыть арт-кафе. На обучающем семинаре в ГБУ «Малый бизнес Москвы» сказали, что стартовый капитал для такого проекта составит около 6 – 7 млн. рублей. Идти в банк, он даст такой кредит?

-- Разговоров на эту тему много, но реальных программ под кредитование стартапов у банков нет. Если где-то и существуют  фонды или программы стартапов, то они ориентированы на инновационные, венчурные проекты…

-- Поэтому и возникает вопрос: что надо сделать в нашей стране для развития малого бизнеса, для поддержки стартапов, в том числе культурных, социально направленных?

-- Надо максимально снижать административные барьеры, снижать давление, сокращать проверки. Думаю, сейчас надо дальше облегчать регистрацию и функционирование, развивать образовательные программы, активнее работать с муниципальной собственностью, с помещениями, чтобы начинающим предпринимателям было легче получать площадки для ведения бизнеса.

Что касается инвестирования стратапов, то на этот случай в мире всегда были три источника, именуемых три «F»: Fool, Friend, Family (дурак, друг и семья). Есть еще совершенно новый источник, получивший развитие с распространением интернета: краудфандинг — народно-общественное финансирование перспективных идей.

-- Наверно, все-таки можно говорить, что есть некий вакуум в плане реальных, доступных инструментов господдержки стартапов?

-- Ну, наверно, можно. И всё-таки, я бы повторил: важна поддержка предпринимателей на муниципальном уровне. Есть регионы, которые этим озабочены, а есть те, которые считают, что малый бизнес  и так справится.

-- Возвращаясь к существующим инструментам поддержки: как должны измениться условия госгарантий, чтобы они стали более привлекательными для малого бизнеса?

-- Мы можем чуть-чуть подешевле сделать наши поручительства, но они и так достаточно гуманны: раньше наша ставка была 1,75% годовых, мы смогли снизить ее до 1,25, а теперь и до 0,75%. Наверно, мы могли бы сделать 0.5%, но ниже федеральное законодательство не разрешает. Фонду ведь тоже надо платить зарплату сотрудникам, оплачивать аренду помещения.

Еще одно направление – это выдача наших поручительств банкам в целом по портфелю кредитов МСБ. Эти портфели у разных компаний сильно отличаются, трудно прийти к общему знаменателю. И все же мы работаем в этом направлении.

Кроме того, интересен был бы продукт, позволяющий МСП не только получить поручительство, но и воспользоваться субсидией на компенсацию процентной ставки по кредиту. Это тоже есть в наших планах.

-- Как вы думаете, в ближайшее время мы можем ожидать изменения отношения к малому бизнесу со стороны банковского сообщества – на психологическом уровне, на уровне стереотипов восприятия?

-- Я скажу так: есть крупные банки, которые, выполняя государеву задачу, всё равно будут малым бизнесом заниматься – у них есть для этого специализированные подразделения, планы по развитию… И есть маленькие банки, которые просто не могут обслуживать крупных клиентов; малый бизнес – это их ниша.

Я бы не сказал, что все банки отказываются малый бизнес кредитовать. Был период … Сейчас «разморозка» происходит, мы это видим и по себе. В этом году кредитование МСП стало расти. Ведь банкам тоже надо зарабатывать. Например, после введения санкций крупнейшие экспортеры вернулись в Россию за кредитованием, ими занимаются крупные банки, а средние и малые банки неизбежно должны активнее работать с МСП.

С другой стороны, банки три года отказывали малому бизнесу в кредитовании, теперь число отказов сократилось, поэтому стало больше обращений за кредитами, и мы это видим по текущей динамике своих показателей.

Вместе с тем, у банков есть серьезные пожелания по улучшению ведения отчетности малых предприятий. Вот пример. К нам попала кредитная заявка с очень хорошим, нужным, интересным бизнесом. Но когда мы посмотрели на ведение отчетности, оказалось, что «белого» в ней практически ничего нет. Поэтому такие предприниматели и кредит не могут получить – банк не в состоянии реально оценить ситуацию в их компании. Кстати, мы этого клиента убедили, они будут выходить из тени, переделывать отчетность.

В какой-то момент предприятие вырастает, оно хочет цивилизованно работать и дешевле привлекать кредиты. Так что если у нас в стране не вспугнут предпринимателя чем-нибудь, например, новыми налогами, то он будет развиваться правильно.

Сегодня предпринимателю есть куда пожаловаться – в Москве действует специальный штаб по защите его интересов. Можно обратиться туда, если пытаются отнять ваш бизнес.

Безусловно, для улучшения предпринимательской среды важны вербальные сигналы на самом высоком уровне: например, недавние заявления об упорядочении контрольно-надзорной деятельности, о сокращении числа внеплановых проверок, о внесении соответствующих законодательных инициатив.

Мы с удовольствием поможем всем предпринимателям кредитоваться, но им надо пройти большой путь, чтобы начать свое дело. К сожалению, наши возможности ограничены, тут должны работать и другие формы господдержки: людям надо давать возможность просто открыться, просто начать работать, зарабатывать; просто чтобы к ним не приставали.

Вела беседу

Любовь КИЗИЛОВА

Для справки

Структура поручительств Фонда

38% действующих поручительств – производство и приоритетые отрасли; доля производства выросла с 10% в 2013 году до 21% в 2017.

Доля торговли снизилась с 72% в 2013 до 56% в 2017.

20% поручительств выдано в 2017 по госзаказу (44 и 223 ФЗ).

10% поручительств выдано средним, 36% -- микро и 54% -- малым компаниям.

Долгосрочные поручительства, на три года и более – 13%, краткосрочные, менее одного года – 34%.

Размер поручительств:

по кредитам и банковским гарантиям: до 70% до 100 млн. руб.,

ставка 0,75% годовых;

по лизингу (новый продукт): до 70% до 100 млн. руб.,

ставка от 0,5 до 1 % годовых, в зависимости от срока договора.

Основные требования к заемщику:

компания должна быть зарегистрирована в Москве, иметь положительные финансовые результаты, платить налоги, не заниматься игорным и подакцизным бизнесом.

Особое внимание к заемщикам:

контракты в рамках 44 и 223 ФЗ;

резиденты технопарков и технополисов;

инновации, производство, строительство и другие приоритетные для Москвы отрасли.

Сайт Фонда: mosgarantfund.ru.

Штаб по защите бизнеса: http://shtab.mos.ru; горячая линия: 8 (495) 620-20-45.